Verzekeringstaxatie

Open polis
​Indien u een verzekeringspolis heeft op basis van een “open polis” dan ligt hier géén taxatierapport conform artikel 7:960 B.W. aan ten grondslag. De verzekerde som is door de verzekerde doorgegeven waarbij er dus zelf een inschatting is gemaakt van de verzekerde waarde. In geval van schade kan het zijn dat u op basis van de dagwaarde uitgekeerd krijgt. Het uit te keren bedrag daalt namelijk jaarlijks door afschrijvingen. Tevens loopt u het risico dat u onderverzekerd bent.

Polis die de nieuwwaarde uitkeert
​Op deze polis is de nieuwwaarde clausule van toepassing. De verzekerde som is vaak vastgesteld op basis van een waardebepaling. De rapportage is vrij eenvoudig. Een waardebepaling geniet geen wettelijke bescherming en heeft geen vaste geldigheidsduur. Er kan bij schade dus mogelijk een discussie ontstaan. De nieuwwaarde wordt namelijk alleen uitgekeerd zolang de dagwaarde 40% hoger is dan de nieuwwaarde. Indien de dagwaarde lager is dan 40% van de nieuwwaarde wordt de dagwaarde uitgekeerd. Zelfs als men tegen nieuwwaarde verzekerd is.

Polis op basis van aantekening rapportage conform artikel 7:960 B.W.
​De verzekerde sommen op deze polis zijn gebaseerd op een taxatierapport conform artikel 7:960 B.W. Dit rapport is opgesteld door een deskundige en geniet wettelijke bescherming. De verzekerde som is gebaseerd op de herbouwwaarde of nieuwwaarde. Gedurende de geldigheidsduur van het rapport worden de getaxeerde waarden uitgekeerd. De 40%-regeling (indemniteitsbeginsel) is niet van toepassing. Het taxatierapport geldt als leidraad bij schade waardoor er géén discussie kan ontstaan. De gebruikelijke geldigheidsduur voor een inventaris rapport is 3 jaar en voor een gebouwen rapport 6 jaar.

Bij een waardebepaling vormt een deskundige zich in korte tijd een beeld van de verzekerde som. Dit gebeurt soms ter plekke, maar steeds vaker op afstand. De waardebepaler stelt de te verzekeren waarde vast aan de hand van (standaard) vragen, eventueel aangevuld met beeldopnamen van de klant. Het resultaat is een globale inschatting van de waarde. Beide varianten kennen een garantie tegen onderverzekering. De waardebepaling, die verzekeraars vaak gratis aanbieden, lijkt een laagdrempelige oplossing voor de klant. In plaats van zelf de verzekerde waarde vast te stellen, kan hij nu zonder kosten een deskundige inschakelen. Dit brengt hem bij schade in een betere positie. Maar is dit zo?

In de praktijk ligt het ingewikkelder. Bedrijven denken getaxeerd te zijn en voelen zich, ook door de garantie tegen onderverzekering, gerustgesteld. Maar op het moment dat er schade is, blijken de kaarten anders te liggen. De verzekeraar regelt de schade mede op basis van de nieuwwaardeclausule: voor alles wat op het moment van schade minder waard was dan 40% van de nieuwwaarde, wordt de dagwaarde uitgekeerd. Dit kan een flinke tegenvaller zijn. Zeker ook omdat de klant bij waardebepaling nog steeds premie betaalt over de nieuwwaarde.

Is er sprake van een taxatie – en dus een goede onderbouwing van de verzekerde som – dan keert de verzekeraar bij schade niet de dagwaarde uit maar de getaxeerde waarde. De klant krijgt in dat geval een schaderegeling op basis van nieuw- of herbouwwaarde.

De geldigheidsduur van een taxatierapport is normaliter voor gebouwen 6 jaar en voor de inventaris 3 jaar. Het is noodzakelijk om een rapport dat tegen het einde van de geldigheidsduur loopt opnieuw te laten opstellen, anders wordt de taxatieclausule van de polis afgehaald. Dit kan tot gevolg hebben dat bij schade niet de herbouwwaarde van uw gebouw en/of de nieuwwaarde van uw inventaris uitgekeerd wordt, maar de dagwaarde.

Von Reth neemt met iedere klant waar eerder voor getaxeerd is tijdig contact op voor het verrichten van een hertaxatie. Natuurlijk is het voor de klant zelf ook van belang de geldigheidsduur van het rapport in acht te nemen. Belangrijk om u te realiseren is dat indien er geen hertaxatie wordt uitgevoerd u de kans loopt om oververzekerd of onderverzekerd te zijn. In dat geval wordt bij schade niet het juiste bedrag aan u uitgekeerd.